401 (কে) বা আইআরএ: পার্থক্য কী?

আমি রাতে কিছু বন্ধুদের সাথে ডিনার করতে যাই এবং আমরা ফিনান্স সম্পর্কে কথা বলতে শুরু করি। আমার বন্ধু কনর এবং আমি কোনও আইআরএ বা 401 (কে) এর জন্য বিনিয়োগ করা ভাল। আমরা এটি সম্পর্কে কথা বলেছি। আমি সর্বদা 401 (কে) গুলি সমর্থন করেছি কারণ এগুলি ব্যবহার করা সহজ, তবে আমি বহুবার শুনেছি যে লোকেরা আইআরএ ব্যবহার করতে পছন্দ করে। তাহলে কোন অ্যাকাউন্ট আপনার পক্ষে সঠিক?

401 (কে) কি?

বিশদে যাওয়ার আগে, 401 (কে) কি তা আলোচনা করা যাক। নাম 401 (কে) অভ্যন্তরীণ রাজস্ব পরিষেবা ট্যাক্স কোড 401-কে থেকে প্রাপ্ত, যা এই ধরণের অ্যাকাউন্টগুলিকে তালিকাভুক্ত করে। 401 (কে) হ'ল একটি নিয়োগকারী দ্বারা সরবরাহিত অবসর অ্যাকাউন্ট যা সাধারণত কর্মীদের তাদের অবসর সুবিধা প্যাকেজের অংশ হিসাবে সরবরাহ করা হয়। যদি আপনার নিয়োগকর্তা 401 (কে) এর পরিবর্তে 403 (বি), 457 বা থ্রিফট সঞ্চয় পরিকল্পনা সরবরাহ করেন তবে এগুলি মূলত 401 (কে) এর সমান। আপনাকে কেবল অলাভজনক বা সরকারী সংস্থাগুলিতে কাজ করতে হবে।

401 (কে) এর কারণ হ'ল অবদানগুলির জন্য প্রযোজ্য ট্যাক্স বিধি। 401 (কে) হ'ল ট্যাক্স ছাড়, যার অর্থ তারা কোনওরকম কর ছাড়ের ব্যবস্থা করে। নীচে পর্যালোচনা করা আইআরএ সম্পর্কিত আমার নিবন্ধে আমরা এর আগে করগুলি কীভাবে আমাদের সামগ্রিক আয়ের উপর প্রভাব ফেলে তা দেখেছি।

আপনি যদি একক প্রাপ্তবয়স্ক হন এবং $ 60,000 বেতন পান তবে আপনি বাস্তবে ট্যাক্স দেওয়ার পরে আপনি 52,260 ডলার বাড়িতে আনতে পারবেন!
ট্যাক্স সেখানে থামবে না। আসুন উপরে আমাদের প্রাপ্ত বয়স্কদের একবার দেখে নিই এবং তাকে টমি বলি ... এক বছরে টমির বাড়িতে নিয়ে যাওয়া ,000 52,000 এর জন্য, তিনি প্রায় 10,000 ডলার ব্যয় করেছেন এবং তার $ 800 আয়ের 8% আয় করেছেন। তবে টমির ভোজের আগে আঙ্কেল স্যাম এসে তাকে বলেছিলেন যে টমির ৮০০ ডলার মূল্যের আয় এবং তাদেরকে ট্যাক্স দিতে হবে। টমির বর্তমান করের মেঝেতে 24%। টমিকে লাভের কর হিসাবে 192 ডলার দিতে হয়। প্রকৃতপক্ষে, যদি টমির 10,000 ডলার বিনিয়োগ 8% বার্ষিক বৃদ্ধি দেখতে অব্যাহত থাকে, 30 বছরে এটি 58,000 ডলার ব্যালেন্সের সাথে শেষ হয়ে যাবে, তবে কর দিতে হবে $ 15,000!
সব কিছু বলা হয়ে যাওয়ার পরেও টমি এক বছরে প্রায় 8,000 ডলার ট্যাক্স দিয়েছিলেন!

তাহলে কীভাবে একটি 401 (কে) কর সাহায্য করবে, উদাহরণস্বরূপ, উপরের পরিস্থিতিতে? 401 (কে) এস পর্যন্ত তিনটি গুরুত্বপূর্ণ সুবিধা রয়েছে।

প্রথমটি হ'ল সমস্ত অবদান স্থগিত করা হয়। ডিফারাল অর্থ পরবর্তী নির্ধারিত তারিখ পর্যন্ত কর স্থগিত করা। 401 (কে) এর ক্ষেত্রে, সমস্ত অবদান স্থগিত করের জন্য মঞ্জুরি দেয়, তাই বুকিং দেওয়ার সময় অবদানগুলি কর ছাড়ের হয় না। আমানতগুলি কর ছাড়ের নয়, সুতরাং আপনার করযোগ্য আয়ের ভিত্তিতে সেগুলি গণনা করা হয় না। উপরের টমির ক্ষেত্রে, যদি সে তার আয় থেকে, 5,500 বৃদ্ধি করে 1 401 (কে) করে, তবে সে $ 60,000 এর পরিবর্তে, 54,500 দিতে হবে। এটি তার করের বিলকে 1,200 ডলার হ্রাস করবে!

কর না দিয়ে আপনি পালাতে পারবেন না। অবসর গ্রহণের সময় অর্থ কেটে নেওয়ার সময় কর গণনা করা হয়। সুতরাং, করের বিলম্বিত অংশ। যখন ছাড়টি কেটে নেওয়া হয়, এটি আপনার বর্তমান করের হারে আরোপিত হয়। যদি আপনি ধরে নেন যে আপনার করের হারটি আপনার অবসর গ্রহণের হারের তুলনায় কম, তবে এটি আপনার পক্ষে আর ট্যাক্স দিতে হবে না এবং ভবিষ্যতে আপনাকেও কম ট্যাক্স দিতে হবে great

401 (কে) এর দ্বিতীয় সুবিধাটি হ'ল আপনার সঞ্চয়গুলি করমুক্ত। তারা করমুক্ত বলে মনে হচ্ছে। তারা ট্যাক্স হয় না। উপরের উদাহরণে, টমিকে তার সমস্ত $ 800 ডলার ধরে রাখতে হয়েছিল। তদতিরিক্ত, তার তহবিলগুলি করমুক্ত বৃদ্ধি করতে থাকবে, তাই তাকে করের জন্য in 15,000 দিতে হবে না। পরিবর্তে, তিনি এই পরিমাণটি পুনরায় বিনিয়োগ করতে পারেন, এবং তার অ্যাকাউন্টটি 30 বছরে $ 100,000 এরও বেশি!

অবশেষে, বেশিরভাগ নিয়োগকারী যারা 401 (কে) এর প্রস্তাব দেয় কোনও উপযুক্ত প্রোগ্রাম দেয়। এর অর্থ হ'ল আপনার নিয়োগকর্তা নির্দিষ্ট পরিমাণে আপনার অবদানের সাথে মেলে। এটি আক্ষরিক অর্থে নিখরচায় অর্থ। আয়ের 6% অবধি অবদানের 50% হ'ল মোট মুনাফা। টমির ক্ষেত্রে, আমরা যদি ধরে নিই যে তার নিয়োগকর্তা 4000 ডলার থেকে 401 ডলার (কে) অবদান রাখেন, তবে তার নিয়োগকর্তা তার আয়ের 1,800 থেকে 50% থেকে 6% যোগ করবেন would তার 401 (কে) অ্যাকাউন্টে এখন অতিরিক্ত $ 1,800! আপনি যদি আপনার কোম্পানির পক্ষে ঠিক কী সম্পর্কে অনিশ্চিত থাকেন তবে আমাদের এইচআর বিভাগে যোগাযোগ করুন।

401 (কে) অর্থায়নের একটি অসুবিধা হ'ল আপনি 59 বছর না হওয়া পর্যন্ত আপনার তহবিলগুলি উপলব্ধ হবে না। যদি আপনি 59½ এ পৌঁছানোর আগে ফেরত পাওয়ার সিদ্ধান্ত নেন তবে আপনাকে আপনার আয়করের উপর 10% ছাড় দিতে হবে। এই নিয়মের কিছু ব্যতিক্রম আছে, তবে সাধারণভাবে, আপনি অবসর গ্রহণ না করা পর্যন্ত সংরক্ষণ না করার পরিকল্পনা করা উচিত।

401 (কে) গুলি এবং আইআরএর মধ্যে পার্থক্য

আপনি যদি আইআরএতে আমার নিবন্ধটি পড়েন তবে এগুলি আপনার কাছে পরিচিত হতে পারে। কারণ 401 (কে) এর এবং আইআরএগুলির প্রায় একই বৈশিষ্ট্য রয়েছে। তাহলে কী ধরণের অ্যাকাউন্ট বেছে নেবেন?

আমাকে "এটি" বা "না" বলে শুরু করুন। আপনি 401 (কে) এবং আফগানিস্তান উভয়কেই অর্থায়ন করতে পারেন। আদর্শভাবে, আপনি উভয় অবদান, কিন্তু এটি নাও হতে পারে। ব্যক্তিগতভাবে, আমি এখনই উভয় অ্যাকাউন্ট মুছে ফেলার মতো অবস্থানে নেই। সুতরাং, যদি আপনাকে সেগুলি বেছে নিতে হয় তবে আসুন পার্থক্যগুলি দেখুন look

সবচেয়ে বড় পার্থক্য হ'ল নিয়োগকর্তার সম্মতি, প্রায়শই 401 (সি)। উপরে উল্লিখিত হিসাবে, বেশিরভাগ নিয়োগকর্তা আপনার অবদানের জন্য কিছু প্রকারের ম্যাচ সরবরাহ করে। ইরাকে তেমন কোন জিনিস নেই।

দ্বিতীয় জিনিসটি 401 (কে) এস দিয়ে তাদের আরও বেশি অবদান রাখে। প্রতি বছর 5500 ডলার আইআরএর জন্য প্রদান করা হয় (যদি আপনার বয়স 50 বা তার বেশি হয়) তবে আপনি কোনও নির্দিষ্ট বছরে ইআরএতে আরও অবদান রাখতে পারবেন না। অন্যদিকে, 401 (কে) এর 2018 সালে শুরু হয়ে এক 18,500 ডলার সীমা রয়েছে (আপনার বয়স 50 বা তার বেশি হলে 24,500 ডলার)। এই বিধিনিষেধে কোনও নিয়োগকর্তার অবদান নেই, সুতরাং আপনার নিয়োগকর্তার জন্য উপযুক্ত অতিরিক্ত অর্থকে প্রভাবিত না করে আপনি 18,500 ডলার করতে পারবেন। নিয়োগকর্তার অবদান সহ গণনার সম্পূর্ণ সীমা 2018 সালের জন্য এক বছরে 55,000 ডলার।

এখন, মনে রাখবেন যখন আমি আপনাকে বলেছিলাম যে 401 (কে) এবং আইআরএগুলি প্রায় সমস্ত কর বিরতি? আপনার আয়ের উপর নির্ভর করে ভিন্নতা থাকতে পারে। যদি আপনার কোনও কর্মক্ষেত্রে অবসর গ্রহণের পরিকল্পনা যেমন 401 (কে) এ অ্যাক্সেস থাকে তবে আপনার আইআরএ আয়কর ছাড়টি একক ব্যক্তির জন্য $ 63,000 বা আপনার বিবাহের পরে 101,000 ডলারে নামিয়ে আনা হবে। আইআরএস ওয়েবসাইটে নীচের সারণীটি দেখায় যে কীভাবে আপনার আয় আপনার করযোগ্য আয় হ্রাস করার ক্ষমতাকে প্রভাবিত করে। আপনি যদি এমন কোনও বিভাগে পড়ে যা কেবলমাত্র আংশিক ছাড়ের অনুমতি দেয় তবে আইআরএস ওয়েবসাইটটি ব্যবহার করে আপনি এই কার্যপত্রকটি থেকে কতটা আয় ধরে রাখতে পারবেন তা নির্ধারণ করুন। সুতরাং, আপনি যদি আপনার আয়ের উপর ভিত্তি করে কোনও ট্যাক্স ছাড় না পান তবে আপনি আইআরএর একটি বড় সুবিধা হারাবেন। 401 (কে) সুবিধার জন্য কোনও আয়ের সীমা নেই। 401 (কে) এর জমা থাকা অর্থ সর্বদা কর স্থগিতের জন্য মঞ্জুরি দেয়, যাতে আপনি সর্বদা 401 (কে) অবদানের মাধ্যমে আপনার করযোগ্য আয় হ্রাস করতে পারেন।

401 (কে) এরও আপনার বেতন থেকে কেটে নেওয়া সুবিধা রয়েছে। আপনি যদি টাকাটি না দেখেন তবে আপনি এটি মিস করবেন না। এটি আপনার সঞ্চয়গুলি স্বয়ংক্রিয় করবে যাতে আপনার এটি সম্পর্কে চিন্তা করতে হবে না।

তবে আইআরএর 401 (সি) এরও বেশি গুরুত্বপূর্ণ সুবিধা রয়েছে। আপনার 401 (কে) বিনিয়োগের সুযোগগুলি সাধারণত আপনার এইচআর বিভাগ দ্বারা নির্বাচিত মিউচুয়াল ফান্ডের নির্দিষ্ট সংখ্যায় সীমাবদ্ধ থাকে। এই তহবিলগুলি আপনি যা চান তার সাথে মেলে না এবং মিউচুয়াল ফান্ডের ব্যয়গুলি আদর্শ নাও হতে পারে। আইআরএ ছাড়াও, আপনি পৃথক স্টক এবং বন্ডগুলিতে বিনিয়োগ করতে পারেন, পাশাপাশি ইটিএফ এবং মিউচুয়াল ফান্ডগুলিও নির্বাচন করতে পারেন। এই নমনীয়তা আপনাকে সস্তা বিনিয়োগগুলি খুঁজে পেতে এবং আপনার জন্য সবচেয়ে ভাল কি সন্ধান করতে দেয়। আপনার পোর্টফোলিওটিতে আপনার কমপক্ষে দুটি বিনিয়োগ রয়েছে তা নিশ্চিত করুন।

আপনার কোন অ্যাকাউন্টটি বেছে নেওয়া উচিত?

আমি আগেই বলেছি, আদর্শভাবে আপনি 401 (কে) এবং আফগানিস্তানে সর্বাধিক পরিমাণ অবদান উভয়ই ব্যয় করেন। আপনি যদি না পারেন তবে এখানে কেন এবং কেন।

প্রথমত, আমি কমপক্ষে আমার সংস্থার গেমের জন্য উপযুক্ত কি অন্তর্ভুক্ত করা নিশ্চিত করব। আপনি যদি তা না করেন তবে আপনি আক্ষরিকভাবে টেবিলের উপরে অর্থ রাখবেন। যদি আপনার সংস্থার আপনার আয়ের 6% অবধি 50% ভাগ থাকে তবে 6% লাগানো আপনার বিনিয়োগের 50% অবিলম্বে উপার্জনের মতো like

এর পরে, আমি আমার আইআরএগুলি সর্বাধিক করে তোলার বিষয়টি নিশ্চিত করি। আমি আমার আইএএ অ্যাকাউন্টে আমার তহবিলগুলি আমার ব্যক্তিগত পোর্টফোলিওর মধ্যে রাখতে চাই যাতে আমার বিনিয়োগগুলিতে আমার আরও নিয়ন্ত্রণ থাকতে পারে। আমি 401 (কে) এ আমার দুটি প্রিয় বিনিয়োগ পেতে পারি না, তাই আমি আইআরএ অর্থায়ন পছন্দ করি।

অবশেষে, আমি যখনই পারলাম 401 (কে) এ রেখেছি। আইআরএ সীমা তুলনামূলকভাবে কম হওয়ায় আমি প্রতি বছর এই বছর বাড়ানোর পরিকল্পনা করছি। যেহেতু চাচা স্যাম আমার আয়ের উপর কর দিতে চায় না, তাই আমি 401 (কে) এর জন্য বিনিয়োগ চালিয়ে যাব।

যখন আমি আইআরএ এবং 401 (কে) এ পৌঁছাচ্ছি, আমি আইআরএ এবং 401 (কে) এর বাইরে আমার ব্যক্তিগত বিনিয়োগ অ্যাকাউন্টগুলিতে বিনিয়োগ চালিয়ে যাব। এমনকি যদি ট্যাক্স বিলুপ্ত না হয় তবে মুদ্রাস্ফীতি আমার ক্রয় শক্তি হারাতে চেয়ে ভাল।

যদি আপনার নিয়োগকর্তা 401 (কে) সরবরাহ করে এবং আপনি সম্পূর্ণ সম্মতিতে অবদান রাখেন না, আপনার এখনই এটি করা উচিত। আপনি যদি উপযুক্ত ফিট খুঁজে পান তবে আপনি কি 401 (কে) বা আইআরএ আপনার বিনিয়োগের জন্য বিনিয়োগ চালিয়ে যাবেন? আপনি যদি আপনার অর্থ ব্যয় করেন তবে অবসর নেওয়ার জন্য আপনার যথেষ্ট উপার্জন হবে।